От чего зависит рубль, что влияет на его курсообразование и что с ним будет к концу 2022 года?

Что такое валютный курс

Термином «валюта» в переводе с итальянского языка обозначается слово «деньги». Валютой считаются:

деньги других государств;
расчётные единицы других стран;
международные расчётные единицы.

Курс валюты — это соотношение двух валют, то есть сумма в одних денежных единицах, которая понадобится для приобретения других денежных единиц. Валютный курс нужен в мировой экономике для паритета покупательской способности. Простыми словами, это значит, что стоимость одного товара должна быть одинаковой в разной валюте. К примеру, если курс рубля и доллара составляет 60:1, смартфон стоимостью 12 тыс. р. будет стоить 200$.

Доллар США является свободно конвертируемой валютой. Это означает, что её стоимость зависит от спроса и предложения по отношению к другим мировым валютам. Помимо этой зависимости, на формирование курса доллара влияют множество факторов. Основные из этих факторов классифицируются на два типа:

Политические.
Экономические.

Процентные ставки устанавливаются также ФРС, чем определяется стоимость использования денежных единиц. ФРС не находится в подчинении правительства США, и пользуется высокой степенью свободы в принятии решений. Естественно, решения принимаются исходя из интересов экономики США.

Валютные режимы

Использование и порядок обращения денежных знаков иностранных государств на территории страны определяют курсы валют. По методике МВФ выделяют две разновидности: плавающую и фиксированную. Стоит отметить, что практически полноценный фиксированный обменный курс встречается редко.

Такой валютный режим подходит только для стран, находящихся на равноценном уровне экономического развития. Идентичной должна быть денежно-кредитная и монетарная политика, платежный баланс, параметры инфляции. Для государств с разным уровнем развития экономики фиксированный курс невыгоден и опасен.

Плавающий валютный курс

Здесь подразумевается режим, в котором на изменения влияют спрос и предложение, а государство может вносить коррективы с помощью валютных интервенций. Например, предложение валюты внутри страны формируется за счет экспорта товаров и услуг, где экспортируемая сторона обязана продать половину выручки в валюте. При этом сбережения населения и импортеры, закупающие иностранные товары и услуги, формируют спрос на иностранную валюту.

Обменный валютный курс формируется благодаря балансу спроса и предложения. Дисбалансирующие моменты компенсирует Центральный банк России, что ожидаемо приводит к уменьшению золотовалютного резерва государства. Курсообразование формируется под влиянием двух факторов: без вмешательства центральных банков и при валютных интервенциях, которые часто являются единственной возможностью и спасением для обменного курса.

Основным критерием определения правильного валютного режима при плавающем способе считается показатель покупательской способности. Здесь подразумевают обменный курс при расчетах, для которых все иностранные валюты в государстве пользуются равноценным спросом.

Это означает, что если для одной страны стандартная потребительская корзина стоит 1000 рублей, а в другой аналогичный набор товаров и услуг оценен в 10 евро, то обменный курс будет составлять 100 рублей за 1 евро. Данный показатель называется паритетом. Его курс часто отклоняется из-за плавающего соотношения спроса и предложения. Например, незапланированный выброс и скупка валюты на рынке, инфляционное ожидание населения и многое другое.

Фиксированный валютный курс

Данный показатель определяется официально установленным соотношением между валютами разных государств, при котором допустимое временное отклонение в любую из сторон не должно превышать 2,25%. Фиксация курса осуществляется двумя способами: привязкой к единой денежной единице или к валютному композиту.

Привязка к одной валюте — это соединение курса национальных денег с более значимым иностранным аналогом, который применяются для международных расчетов. Чаще всего подобный способ применяют страны с более слабой экономикой, находящиеся в торговых отношениях с «сильными коллегами». Это объяснимо гарантией стабильности не только для укрепления долгосрочных контрактов. Здесь учитывается и отсутствие возникновения скачков обменного валютного курса, который будет неизбежен без привязки к денежной единице экономически сильной страны-партнера.
Привязка к композиту подразумевает курсовую национальную фиксацию к корзинам валют стран, которые являются торговыми партнерами, или к коллективным денежным единицам. Здесь проводят сравнение удельного веса зафиксированных курсов и движение капитала государств, являющихся наиболее выгодными для внешней торговли.

Россия и рубль

В отличие от 5 резервных и самых устойчивых валют мира, российский рубль подобной стабильностью похвастаться не может.

Однако при прогнозировании, а лучше сказать – предсказании курса рубля к основным мировым валютам, можно ориентироваться на ряд факторов, оказывающих прямое влияние на курс рубля. К таковым факторам относится:

Цены на сырьевые товары. В первую очередь-это цены на мировом рынке на российский природный газ и нефть-сырец. При уменьшении цены на нефть для компенсации выпадающих доходов бюджета Центральный Банк России вынужден проводить политику по снижению курса рубля.
Внешнеполитические факторы. Санкции, введённые США и Евросоюзом самым негативным образом отражаются на курсе рубля.
Внутриполитические факторы. Политическая нестабильность, неуверенность в завтрашнем дне у граждан, кризис доверия к банковской системе страны вызывает рост объёмов покупки иностранной валюты и обвал курса рубля.
Выплаты российских компаний зарубежным кредиторам либо дивидендные выплаты. Вызывают увеличение спроса на иностранную валюту.
Покупка иностранными инвесторами Облигаций федерального займа России, номинированных в долларах США.

Формирование курса доллара к рублю

Колебание курса USD/RUB, как и любой конвертируемой валюты, зависит от ряда обстоятельств, состоящих из внешних и внутренних факторов. Главным влияющим фактором являются решения Центральных банков и международная денежно-кредитная политика. Для понимания причин, влияющих на формирование курса доллара в России, нужны ответы на два основных вопроса:

каким образом политика регулятора оказывает влияние на курс и подталкивает его в нужном для себя направлении, которое отличается от рыночного баланса?
как происходит формирование курса американской валюты в рыночных условиях?

Влияние политики регулятора

Главная цель любого Центробанка – сдержать девальвацию национальной валюты. Когда внутри государства дорожает доллар, стоимость импортных товаров тоже повышается, что снижает уровень жизни населения. Центральные банки всего мира (в их числе и Национальный банк РФ) распоряжаются богатым арсеналом ограничений, применяемых к курсу рынка. Вот самые основные из таких ограничений:

Ограничение	Описание
Применяется фиксированный курс	Эта мера считается опасной для экономики, так как, чтобы удержать стоимость денежных единиц государством тратятся золотовалютные резервы. При этом граждане не оповещаются о реальном рыночном курсе
Устанавливается ценовой коридор	Для предотвращения резких скачков курса и панических настроений, регулятором устанавливается коридор (верхняя и нижняя граница) колебаний. Например, применив коридор в 4%, Центробанк запрещает продавать доллар больше чем на 4% дороже или дешевле среднего рыночного курса
Осуществляются валютные интервенции	Центробанк сам становится скупщиком валюты, осуществляя пополнение золотовалютного резерва. Кроме того, он может выступить в роли крупного продавца, сдерживая тем самым девальвацию национальной денежной единицы
Устанавливаются ключевые ставки (процент кредитования Центральным банком коммерческих банков)	При повышении ключевой ставки происходит укрепление отечественной валюты, так как увеличивается количество людей, которые хранят свои сбережения в рублях. Это обусловлено тем, что ключевая ставка влияет на уровень доходности банковских депозитов

Влияние рыночных факторов

Граждане РФ традиционно доверяют американскому доллару, так как они отличаются низкой инфляцией. Однако, следует помнить, что доллар — это свободно конвертируемая валюта, поэтому и он в какой-то момент может подвергнуться сильным колебаниям. На стоимость американской валюты в России сильно влияет рыночный курс рубля. Факторы, влияющие на курс российского рубля, могут быть укрепляющими и ослабляющими.

Главный фактор, относящийся к укрепляющим, является повышение стоимости нефти на мировых рынках. Это объясняется тем, что доходы от продаж нефти составляют значительную часть бюджета России. Поэтому повышение цены этого энергоносителя оказывает позитивное влияние на динамику рубля и понижает котировки пары USD/RUB.

Негативные и позитивные факторы, влияющие на курс рубля:

Позитивные факторы	Негативные факторы
Доверие населения и предприятий к отечественной валюте	Снижение стоимости нефти
Панические настроения населения, провоцирующие скупку иностранной валюты
Рост отечественного производства, влекущий сокращение ввоза импортных товаров	Стагнация экономики: спад производства, который сопровождается ростом импорта
Отказ Национального банка от долларовой интервенции
Стабильность политической обстановки	Падение роста ВВП
Санкции западных стран против РФ
Иностранные инвестиции в российскую экономику	Спекуляции крупных игроков на биржевых рынках
Скупка иностранной валюты и перевод в оффшорные зоны

Что влияет на финансовую устойчивость

Коэффициент финансовой зависимости выступает одним из показателей финансового благополучия компании.

Финансовая устойчивость демонстрирует возможность компании работать и совершенствоваться, удерживая при этом баланс между активами и пассивами. Компанию можно назвать финансово устойчивой, если ее денежные потоки оптимальны и сбалансированы, есть финансовые ресурсы как для ведения текущей деятельности, так и для покрытия полученных займов. Эта компания будет называться инвестиционно привлекательной и иметь допустимую степень риска для собственников. Финансовое положение компании находится в зависимости от таких факторов:

размер собственного капитала;
уровень качества активов;
размер выручки и стабильность ее получения;
показатель рентабельности, учитывая финансовый и операционный риск;
коэффициент ликвидности;
возможность оперативно привлечь внешние займы.

Наравне с этим два последних коэффициента находятся в зависимости от финансовой устойчивости.

С ростом уровня сторонних займов при финансировании предприятия снижается платежеспособность компании. Это означает невысокий уровень финансовой независимости компании. Коэффициент финансовой зависимости показывает и оказывает влияние на качество отношений с банковскими учреждениями и партнерами.

Наряду с этим внушительный размер собственных средств, находящихся в активах компании, также не демонстрирует успешность ее развития. Рентабельность деятельности повышается при использовании не только собственных, но и заемных ресурсов. Поэтому важным выступает выбор лучшего соотношения доли займов и собственных ресурсов компании.

Факторы, влияющие на прибыль от продаж

Чтобы иметь возможность увеличивать прибыль, необходим ее постоянный анализ. Это дает понимание внешних условий, которые влияют на финансовую эффективность компании. Растут или падают доходы? Как посчитать прибыль от продаж? Какие внутренние и внешние факторы играют роль?

Внутренние:

выручка от продаж;
стоимость товара;
объем реализованной продукции (услуг);
себестоимость проданных товаров (услуг);
расходы на продвижение (маркетинг, реклама, т.д.);
расходы на реализацию товара;
расходы, прямо не относящиеся к продажам, например на обеспечение административного ресурса.

Важно понимать, что выгоднее продавать рентабельный товар. Так можно обеспечить компании получение более высокой прибыли

Реализация нерентабельного товара даже в больших количествах в финансовом плане эффективной не будет.

Как вариант, можно увеличить долю рентабельных товаров в общем ассортиментном ряду. Неходовая продукция может привести к убыткам, если она занимает большую часть товарной линейки вашего предприятия.

Каждый владелец бизнеса должен представлять, как посчитать прибыль от продаж. Если в магазине представлены в большем объеме товары с высокой себестоимостью, то, соответственно, прибыль, получаемая от их продажи, будет ниже. Поэтому стремление к минимизации себестоимости, например, за счет косвенных затрат на производство такого товара, положительно скажется на финансовом результате компании.

Понятно, что и корректировка цены на товары будет влиять на прибыль. Чем выше цена, тем больше выручка. Снижение цен при условии, что другие факторы не менялись, приведет к падению прибыли.

Таким образом, предприниматель может влиять на условия формирования своих доходов внутри компании. Внешние же факторы, как правило, не поддаются изменениям. Что именно к ним относится? Наиболее распространенные факторы:

траты на амортизацию;
стоимость сырья для производства продукции;
ставки налогообложения;
ставки по кредитам в банках;
форс-мажорные обстоятельства (например, природные);
деятельность конкурентов.

Показатели прибыли зависят от этих факторов косвенно, так как они влияют на себестоимость товаров. Поэтому будет корреляция и с окончательной доходностью предприятия.

Способы расчета показателя

Для вычисления показателя применяют три основных способа:

Исследование ликвидности имущества компании (активов).
Исследование мобильности финансовой отчетности (распределение статей отчетности по их легкореализуемости и изучение связи актива и пассива).

Изучение компании, ее возможности платить по кредитам. Здесь еще формируют сравнительный (аналитический) баланс, проводят оценку коэффициентов деловой активности и проч.

Эти методы позволят оптимально и всесторонне изучить коэффициент финансовой зависимости.

Нормативное значение показателя должно быть в пределах до 0,7. Если превышает, значит, у компании повышается зависимость от сторонних заемных ресурсов.

Виды факторов

Итак, для того, чтобы определить и прогнозировать денежное обращение и денежную массу в стране необходимо учитывать следующие группы факторов:

ценовые;
неценовые.

Ценовые факторы подразумевают под собой:

инфляцию,
тарифы на товары и услуги,
уровень заработных плат.

Неценовые факторы это:

политика государства в области денежно-кредитной политики и государственное устройство экономической системы;
налоговая политика государства;
наличие реформ в области денежного обращения;
уровень развития сферы информатизации, системы безналичных расчетов;
уровень развития экономики;
уровень жизни населения;
уровень сбережения и потребления населения;
соотношение денежных агрегатов в денежной массе страны.

Также важное влияние на денежное обращение оказывают и внешние факторы, такие как:

внешняя торговля страны;
обстановка в сфере внешней политики;
мировые кризисы;
колебания в экономическом, политическом развитии ведущих стран мира;
колебания мировых валют.

При этом важно понимать два основных правила, которые должны соблюдаться:

Первое правило – чем выше будет количество денежных средств в экономике, тем, соответственно, больше должен быть и выпуск товаров и услуг.
Второе правило – чем ниже цены в экономике, тем выше должно быть количество выпускаемой продукции, услуг.

Анализ факторов затрудняется тем, что на макроэкономическом уровне в системе денежного обращения принимают участие большое количество субъектов, при этом часть такой деятельности может быть неправомерной в области финансов («теневая экономика»), что снижает прогнозы и анализ денежной массы в стране, а также затрудняет контроль за денежной массой и денежным обращением. Сложности появляются и в сборе исходной информации для анализа факторов, так как необходимые данные не всегда доступны для открытого доступа или могут быть скорректированы.

Как ставить финансовые цели и достигать их?

Финансовые цели — это желания, планы и мечты, выраженные в деньгах, это то, без чего невозможно построить личную финансовую стратегию.

Чтобы лучше понять, какие финансовые цели могут стоять перед нами в разном возрасте, давайте посмотрим на линию экономической активности людей. Как правило, жизнь человека делится на следующие этапы:

Детство и юность (до 18 лет) — это этап, когда ещё нет материальной ответственности, но уже есть возможность научиться зарабатывать и распоряжаться теми деньгами, которые дают родители.
Период финансового становления и активного труда (18–60 лет) — этот период связан с финансовой напряжённостью, потому что количество задач и желаний увеличивается и нужно уметь распоряжаться имеющимися средствами, чтобы на всё хватало.
Финансовая зрелость, пенсия (после 60 лет) — этап, на котором доходы снижаются. И уровень жизни зависит от того, насколько человек хорошо подготовился в период активного труда.

Этот инструмент позволяет посмотреть на жизнь со стороны и понять, какие цели и планы могут быть первостепенными в тот или иной момент. Таким образом, по приоритетности цели можно поделить на:

ОсновныеК сожалению, немногие люди задумываются о том, как они будут жить в то время, когда не смогут работать в таком же темпе, как в период активного труда. Но создание пассивного дохода или просто накоплений, за счёт которых можно будет достойно жить на пенсии, должно стать одной из основных финансовых целей. К основным целям также можно отнести создание финансовой подушки безопасности и погашение кредитов.
ЗначимыеЗдесь можно назвать покупку недвижимости для жизни сейчас, образование детей (или своё собственное), стартовый капитал для детей (в виде недвижимости или накоплений).
ПрочиеПланы на ближайшее будущее — покупка машины, путешествие, лечение, крупные покупки для дома.

Все эти цели разных масштабов, но способ достижения у всех довольно универсальный. Чтобы правильно ставить цели и приходить к ним, советуем использовать методику SMART

По этой методике цель должна быть конкретной (specific), измеримой (measurable), достижимой (attainable), важной (relevant) и ограниченной во времени (time-bound)

Инфографика: Майя Мальгина для Skillbox Media

Конкретно. Повысить профессиональную квалификацию, пройдя онлайн-курс по топ-менеджменту и управлению командами.

Измеримо. Курс стоит 150 тысяч рублей.

Достижимо. Да, есть сбережения (70 тысяч рублей) и подработка (25 тысяч рублей в месяц).

Актуально. Да, без этого не будет повышения и карьерного роста.

Ограничено во времени. За три месяца необходимо получить нужную сумму и начать обучение.

После того как желания преобразовались в конкретные цели, приступайте к расчётам. Можно выполнить их самостоятельно или воспользоваться готовыми финансовыми калькуляторами. На этом этапе финансовой стратегии оцените не только то, сколько денег потребуется, но и уровень инфляции и ставку доходности выбранного накопительного инструмента.

Цель	Инструмент
Накопить на пенсию	Инвестиционный портфель
Накопить детям на обучение	Накопительное страхование жизни
Накопить на новую машину	Банковский вклад

Подробнее о том, как выбирать финансовые инструменты под разные цели, мы рассказываем на курсе «Финансовая грамотность: как ставить финансовые цели и достигать их».

История валюты

По возрасту рубль занимает второе место среди национальных валют мира. Его опережают фунты стерлингов Великобритании, упоминания о которых датированы XIII столетием. Существуют различные версии возникновения российской денежной единицы. Практически все они представляют происхождение слова «рубль» от глагола «рубить».

Здесь стоит выделить две основные легенды, к которым склоняется большинство историков:

Славянская серебряная гривна представляла собой прямоугольный слиток серебра. Ее отрубленная часть называлась рублем. В некоторых городах эквивалентом считалась половина слитка, в других — четверть.
Вторая версия подразумевает появление наплыва в виде рубца на плитке из-за двухэтапного отлива. То есть, серебро с надрубленной серединкой называли рублем.

Датой рождения русской национальной валюты считается 1534 год — именно тогда рубль полноценно утвердился. Его номинальная стоимость составляла 200 московских или 100 новгородских «денег», которые в будущем стали копейками. Дальнейшее развитие рубля состоит из нескольких этапов.

1755 год. Появились золотые империалы (монеты) и ассигнации.

1839—1843 годы. Из-за обесценивания бумажных ассигнаций была проведена денежная реформа. Тогда положили начало деноминации — укреплению валюты за счет «уменьшения нулей на купюрах».

1843—1917 годы. Проведение масштабных реформ денег, начатое царским министром финансов Витте. Подразумевалось преобразование валюты до золотого стандарта и свободной конвертации. Для этого утвердили курс обмена, в котором бумажные рубли считались государственными кредитными билетами и номинально соответствовали золотому эквиваленту.

1917—1945 годы. Февральская революция была стартом для глобальной инфляции. Осенью 1917 года при содействии Временного правительства были введены временные деньги или бумажные ассигнации достоинством 20 и 40 рублей. В 1923 году появился советский рубль, который называли «совзнак» или рубль СССР. Он неоднократно переживал девальвацию — деньги практически полностью обесценивались, была инфляция и попытки привязки национальных денег к французской валюте.

1947—1961 годы. Последние исторические финансовые реформы, первая из которых пришлась на период восстановления страны после ВОВ. Обе реформы были нацелены на деноминацию рубля и официальное признание его единственной национальной валютой. Деньги действительно укреплялись, особенно за счет золотого содержания.

До настоящего времени национальная российская валюта переживает взлеты и падения. После распада СССР в стране были периоды девальвации рубля, кризисы и укрепление. Период возникновения и развития русских денег наглядно демонстрируют влияние разных факторов на валютный режим. То есть, даже история помогает понять, от чего зависит цена рубля.

От чего зависит курсы основных мировых валют?

Страны, валюты которых входит в пятёрку наиболее устойчивых валют мира, существенно отличаются по объёму экономики, географическому и социально-экономическому положению. Поэтому на курс национальных валют оказывают влияние различные факторы.

Доллар США

Факторы, влияющие на курс доллара США, можно разделить на три большие группы:

Денежная политика США, проводимая Федеральной Резервной системой (ФРС).
События, связанные со внутренним социально-экономическим и политическим положением в стране. К таким показателям, например, относится данные по росту ВВП, индексы промышленных и потребительских цен и многие другие финансовые показатели. Напрямую на курс доллара США оказывают влияние политические процессы (например, выборы) или масштабные форс-мажорные обстоятельства (например, трагедия 11 сентября 2001 г.).
События во внешней политике (военные действия США в других странах мира, перевороты в нефтедобывающих странах и т.д.).

Евро

На курс евро к основным мировым валютам влияет:

Изменение процентной ставки Европейским Центральным Банком, т.е. той ставки, по которой кредитуются европейские коммерческие банки.
Состояние экономики Европы – евро растёт, когда происходит рост экономики Евросоюза. Выражается это в изменении макроэкономических показателей: рост ВВП, снижение безработицы, повышение индексов промышленного производства и деловой активности.
Евро – один из основных валютных инструментов для инвесторов, наряду с долларом США. В какой-то мере евро является конкурентом доллару. Поэтому, при негативных изменениях в курсе доллара инвесторы покупают евро, и наоборот.

Фунт стерлингов

Британский фунт – третья по объёмам торговли и валютных вложений валюта мира. На её курс влияют следующие факторы:

Внутриэкономические (инфляция, процентная ставка и объём ВВП Великобритании, торговый баланс).
Внешние факторы – цены на природно-сырьевые товары (главным образом, природный газ) и состояние торговли с США – основным торговым партнёром Великобритании.

Японская йена

Японская йена – это свободно-конвертируемая валюта, курс которой определяется на валютном рынке в соответствии со спросом и предложением. Основные факторы, которые оказывают влияние на курс йены:

Валютные интервенции Министерства Финансов Японии.
Военно-политическая обстановка в странах азиатско-тихоокеанского региона.
Состояние дел крупнейших японских корпораций (Toyota, Honda, Canon и т.д.).
Стихийные бедствия на территории Японии.

Швейцарский франк

Швейцарскую валюту относят к числу самых стабильных мировых валют. Спрос на франк традиционно растёт во время торговых войн между странами. На курс валюты влияет 2 основных фактора:

Политика швейцарского Центробанка.
Ситуация в мировой политике и политике. Наибольшее влияние оказывает состояние дел в Еврозоне.

Как измеряется денежная масса

Различные типы денег в денежной массе обычно классифицируются как Ms, например M0, M1, M2 и M3 , в зависимости от типа и размера счета, на котором хранится инструмент.Не все классификации широко используются, и каждая страна может использовать разные классификации.Денежная масса отражает различные типы ликвидности, которые каждый тип денег имеет в экономике.Он разбит на разные категории ликвидности или расходуемости.2

M0 и M1 , например, также называются узкими деньгами и включают монеты и банкноты, которые находятся в обращении, и другие денежные эквиваленты, которые можно легко конвертировать в наличные.M2 включает M1 и, кроме того, краткосрочные депозиты в банках и определенные фонды денежного рынка.1 M3 включает M2 в дополнение к долгосрочным депозитам.Однако M3 больше не включается в отчетность Федеральной резервной системы.3 MZM, или денежный нулевой срок погашения, – это показатель, который включает финансовые активы с нулевым сроком погашения, которые могут быть немедленно погашены по номинальной стоимости.Федеральная резервная система в значительной степени полагается на данные MZM, потому что их скорость является доказанным индикатором инфляции.4

Данные о денежной массе собираются, записываются и периодически публикуются, как правило, правительством или центральным банком страны.Федеральная резервная система США измеряет и публикует общую сумму денежной массы M1 и M2 еженедельно и ежемесячно.Их можно найти в Интернете, а также опубликовать в газетах.Согласно данным Федеральной резервной системы , по состоянию на июнь 2020 года в обращении находилось немногим более 5,2 триллиона долларов в деньгах М1, а в Соединенных Штатах – более 18,1 триллиона долларов в деньгах М2.5

Текущие макроэкономические показатели в России и их взаимосвязь с курсом рубля

Зависимость экономики России от экспорта углеводородов – одна из ключевых проблем современной российской экономики. В условиях снижения спроса на российские энергоносители, введения санкций в отношении российских компаний и падения цен за баррель нефти нефтегазовая зависимость ещё больше усугубилась.

Согласно уверениям Минфина РФ, Россия ещё несколько лет может жить при таких ценах на нефть за счёт накопленных финансовых резервов. Спасением из сложившейся ситуации является постепенная девальвация(обесценивание) рубля относительно доллара США и других мировых валют.

С 1 января 2020 г. курс рубля к доллару США упал с 61 рубля до 75 рублей. Очевидно, что в текущих условиях низких цен на нефть падение рубля продолжится: это один из способов компенсировать снижение доходной части бюджета России.

Какие знания и навыки нужны, чтобы стать финансово грамотным?

Устойчивое финансовое развитие в семье — субъективное понятие. Определяется оно на уровне ощущений и зависит от того, есть ли баланс между настоящим и будущим. Например, когда вы не ограничиваете своё ежедневное потребление при наличии большой цели — можете позволить себе сходить в ресторан и не переживать потом, что не отложили деньги на ипотеку.

За устойчивость системы мы отвечаем лично, поэтому необходимо постоянно развивать навыки финансовой грамотности.

К «мягким» навыкам (soft skills) относятся:

критическая оценка информации для принятия финансовых решений;
обсуждение финансовых вопросов с членами семьи и участниками рынка;
поиск мотивации для работы с личными финансами;
творческое мышление для достижения целей при ограниченных ресурсах.

К «твёрдым» навыкам (hard skills) относятся:

Что такое личная и семейная финансовая система?

Каждый человек существует в рамках разных финансовых систем — личной, семейной и общеэкономической.

В общеэкономической системе человек и семья (домохозяйство) связаны с государством, рынком товаров и услуг, финансовыми рынками, рынком труда. Её формируют внешние факторы, которые влияют на финансовое благополучие домохозяйства, — например, уровень безработицы и инфляции, возможности господдержки, предпринимательский климат и так далее.

Но на финансы семьи воздействуют не только внешние факторы, но и внутренние: её ценности, потребности, ресурсы, цели, активы, обязательства, риски. Поэтому финансовая система семьи — это самостоятельная система.

А ещё есть личная финансовая система. Ведь если у человека есть семья — это вовсе не значит, что он состоит только в общеэкономической и семейной финсистемах. У него наверняка есть личные обязательства и потребности. Например, у вас есть общая семейная цель — купить машину, и при этом личная — купить фен Dyson. Есть деньги, которые вы вкладываете в общий бюджет, чтобы оплатить взнос по кредиту на машину, и есть личные средства, которые можете потратить на покупку техники.

Если рассмотреть более практические действия, то для создания благополучной финансовой системы нужны:

финансовый резерв (минимум на три месяца жизни без основного дохода);
регулярные доходы из нескольких источников (активные и пассивные);
уровень активов, превышающий долги;
положительная разница между доходами и расходами в семейном бюджете;
защита жизни и здоровья основных кормильцев.

Например, в вашей семье один источник дохода. Тогда это повод, во-первых, задуматься о поиске новых источников (найти работу второму члену семьи, монетизировать хобби, найти стабильные и выгодные инвестиционные предложения), а во-вторых, позаботиться о жизни и здоровье основного кормильца.